Chăm một đứa con nhỏ nằm viện là cảm giác mà có lẽ bố mẹ nào từng trải qua cũng rất khó quên. Con nằm trên giường bệnh, tay cắm kim truyền. Bố hoặc mẹ ngồi bên cạnh, đêm gần như không ngủ. Con trở mình một cái cũng tỉnh, con kêu đau một tiếng là cuống lên. Mỗi lần bác sĩ đi qua lại muốn hỏi xem hôm nay con đã đỡ hơn chưa, bao giờ được về nhà.
Những ngày ấy, bố mẹ chỉ mong một điều: Con nhanh khỏe.
Nhưng chăm con trong viện còn có một thực tế khác. Một đứa trẻ nhập viện thường kéo theo ít nhất một người lớn phải tạm dừng công việc để ở lại. Có nhà mẹ nghỉ làm, bố chạy đi chạy lại. Có nhà phải nhờ ông bà xuống hỗ trợ. Ăn uống thất thường, ngủ cạnh giường con, mọi sinh hoạt của gia đình gần như thay đổi theo những ngày con điều trị.
Rồi những khoản tiền bắt đầu phát sinh. Tiền khám, xét nghiệm, thuốc, điều trị. Tiền phòng, tiền giường và những dịch vụ y tế cần thiết theo tình trạng của con. Bên ngoài hóa đơn bệnh viện còn có tiền ăn, đi lại, sinh hoạt của người chăm con và cả phần thu nhập có thể bị ảnh hưởng vì bố hoặc mẹ phải nghỉ việc.
Con nằm viện một ngày, bố mẹ lo một ngày. Con nằm viện một tuần, cả gia đình gần như sống một tuần trong bệnh viện. Đó là lý do tài chính dành cho sức khỏe của con là một việc bố mẹ nên chuẩn bị khi con đang khỏe, chứ không phải đợi đến ngày con nhập viện mới bắt đầu tính.
Ngày thường, mua một món đồ cho con, bố mẹ có thể cân nhắc giá cả rất kỹ.Nhưng khi con bệnh, suy nghĩ ấy thường thay đổi. Nếu bác sĩ chỉ định xét nghiệm để xác định bệnh, bố mẹ muốn làm. Nếu con cần điều trị, bố mẹ muốn con được điều trị đầy đủ. Nếu có điều kiện lựa chọn một cơ sở y tế phù hợp hơn, một phòng bệnh thuận tiện hơn để chăm con, nhiều gia đình cũng muốn mình có khả năng lựa chọn.
Không phải vì bố mẹ muốn sử dụng dịch vụ đắt tiền. Chỉ là khi người nằm trên giường bệnh là con mình, bố mẹ thường muốn quyết định dựa trên điều con cần, thay vì trước tiên phải nhìn xem trong tài khoản còn bao nhiêu tiền. Và đây mới là lúc câu chuyện chuẩn bị tài chính cho sức khỏe của con trở nên thực tế.
Nuôi con nhỏ, có những khoản chi phí không thể biết trước
Tiền học có thể dự tính. Tiền ăn, tiền sữa, quần áo có thể đưa vào ngân sách mỗi tháng. Nhưng chẳng ai biết chính xác năm nay con sẽ ốm mấy lần. Có lần chỉ đi khám rồi về. Có lần phải xét nghiệm, dùng thuốc. Có lần tưởng vài hôm là khỏi nhưng cuối cùng bác sĩ lại yêu cầu nhập viện theo dõi.
Một lần vài trăm nghìn hay vài triệu đồng có thể chưa ảnh hưởng nhiều đến tài chính gia đình. Nhưng một đợt nằm viện kéo dài hoặc một bệnh cần điều trị phức tạp hơn có thể tạo ra một hóa đơn hoàn toàn khác.
Chưa kể trẻ nhỏ đâu phải năm nào cũng chỉ ốm một lần. Vì vậy, câu hỏi không chỉ là: “Gia đình có đủ tiền chữa bệnh cho con không?”
Một câu hỏi khác cũng đáng để bố mẹ suy nghĩ: “Mỗi khi con ốm, mình muốn tự chi trả toàn bộ hay muốn chuẩn bị trước một nguồn tài chính để chia sẻ một phần những chi phí đó?”
Một chiếc thẻ sức khỏe không làm con ít ốm hơn
Đây là lúc thẻ chăm sóc sức khỏe nên được nhắc đến. Thẻ sức khỏe không ngăn một đứa trẻ bị sốt. Không làm bố mẹ bớt lo khi con nằm viện. Và cũng không có nghĩa cứ cầm thẻ đi khám thì mọi hóa đơn đều được bảo hiểm thanh toán. Vai trò của nó đơn giản hơn. Bố mẹ dùng một khoản phí có thể chủ động từ trước để chuyển giao một phần chi phí khám, chữa bệnh của con thuộc phạm vi bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Nếu cả năm con khỏe mạnh và chiếc thẻ không phải sử dụng đến, đó vẫn là điều bố mẹ mong muốn nhất. Bảo hiểm không phải một khoản tiền bỏ ra rồi mong con ốm để lấy lại cho “đáng”. Giá trị của chiếc thẻ nằm ở thời điểm ngược lại: Khi con thực sự cần điều trị, gia đình không phải tự mình gánh toàn bộ những khoản chi phí thuộc phạm vi có thể chuyển giao cho bảo hiểm.
Nếu con phải nằm viện, bố mẹ thực sự cần được hỗ trợ những khoản nào?
Để dễ hình dung, tôi lấy Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời của AIA làm một ví dụ cụ thể.
Sản phẩm hiện có bốn chương trình: Cơ bản, Nâng cao, Toàn diện và Hoàn hảo. Nếu đặt các quyền lợi vào đúng hoàn cảnh một đứa trẻ phải nhập viện, có ba khoản tôi nghĩ bố mẹ rất dễ hiểu.
Chi phí điều trị nội trú: Chi trả theo chi phí y tế thực tế
Khi con phải nhập viện, Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời áp dụng cơ chế bồi hoàn các chi phí y tế thực tế thuộc phạm vi bảo hiểm, trong giới hạn và điều kiện của chương trình tham gia.
Hạn mức quyền lợi chính của bốn chương trình hiện lần lượt là 150 triệu đồng, 350 triệu đồng, 700 triệu đồng và 1,2 tỷ đồng cho mỗi năm hợp đồng. Và được nhân đôi hạn mức khi điều trị tại bệnh viện công
Điều bố mẹ cần hiểu chính xác là những con số trên thể hiện hạn mức của chương trình, không phải khoản tiền cứ nhập viện là được nhận. Số tiền được chi trả còn phụ thuộc chi phí y tế thực tế, phạm vi bảo hiểm, hạn mức từng quyền lợi và các điều kiện của hợp đồng.
Đây là một điểm rất quan trọng khi đọc bất kỳ bảng quyền lợi bảo hiểm sức khỏe nào: Hạn mức lớn chưa nói lên toàn bộ giá trị của một chiếc thẻ. Quan trọng là trong một tình huống điều trị cụ thể, khoản nào thuộc phạm vi được chi trả.
Phòng và giường bệnh: Tối đa 5,5 triệu đồng/ngày
Khi con phải nằm viện, phòng và giường bệnh là một trong những khoản bố mẹ nhìn thấy rất rõ trên hóa đơn.
Tùy chương trình tham gia, quyền lợi phòng và giường bệnh của Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời có thể lên tới 5,5 triệu đồng/ngày.
Quyền lợi này giúp gia đình có thêm khả năng chủ động lựa chọn điều kiện nằm viện phù hợp cho con trong phạm vi chương trình bảo hiểm.
Tuy nhiên, bố mẹ không nên chỉ nhìn vào con số tối đa. Điều cần hỏi là: Với chương trình mình dự định mua cho con, mức phòng và giường bệnh thực tế được áp dụng là bao nhiêu mỗi ngày, giới hạn số ngày thế nào và những điều kiện nào đi kèm?
Giường cho người thân ở lại chăm trẻ: Tối đa 1 triệu đồng/ngày
Có một quyền lợi không phải lớn nhất trên bảng quyền lợi nhưng lại rất gần với thực tế nuôi con.
Một đứa trẻ 2 tuổi, 5 tuổi hay 10 tuổi nằm viện không thể tự chăm sóc mình. Bố hoặc mẹ gần như chắc chắn phải ở lại.
Với người được bảo hiểm dưới 18 tuổi, Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời có quyền lợi dành cho một người thân lưu lại cùng trẻ, với mức hỗ trợ có thể lên tới 1 triệu đồng/ngày, tối đa 30 ngày mỗi năm, tùy chương trình và điều kiện sản phẩm.
Đây là một chi tiết tôi đặc biệt chú ý khi nhìn một chương trình bảo hiểm dành cho trẻ. Bởi khi một đứa trẻ nằm viện, không chỉ có một bệnh nhân cần được lo. Có một người bố hoặc người mẹ cũng gần như phải chuyển cuộc sống của mình vào bệnh viện để ở bên con.
Đừng để những con số lớn khiến mình bỏ qua những điều quan trọng
150 triệu, 350 triệu, 700 triệu hay 1,2 tỷ đồng mỗi năm là những con số dễ gây chú ý. Phòng bệnh tối đa 5,5 triệu đồng/ngày và giường cho người thân tối đa 1 triệu đồng/ngày cũng vậy. Nhưng bố mẹ không nên quyết định mua thẻ cho con chỉ dựa vào những con số này.
Một chương trình bảo hiểm sức khỏe phải được đọc cùng với phạm vi bảo hiểm, hạn mức từng quyền lợi, thời gian chờ, điều khoản loại trừ, tỷ lệ đồng chi trả nếu có, tình trạng sức khỏe của con và các điều kiện của hợp đồng.
Có một chi tiết đặc biệt cần lưu ý với bố mẹ có con nhỏ. Theo Quy tắc và Điều khoản hiện hành của Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời, với người được bảo hiểm từ 30 ngày tuổi đến 4 tuổi, khi điều trị tại cơ sở y tế tư nhân tại Việt Nam, tỷ lệ chi trả được áp dụng theo quy định của sản phẩm, hiện là 80% chi phí y tế thuộc phạm vi và giới hạn được bảo hiểm.
Điều này cho thấy hạn mức bảo hiểm và tỷ lệ chi trả là hai khái niệm khác nhau.
Một đứa trẻ có hạn mức bảo vệ hàng trăm triệu đồng không đồng nghĩa mọi hóa đơn trong mọi trường hợp đều được thanh toán 100%.
Đây cũng là lý do người tư vấn không nên chỉ cho bố mẹ xem mặt đẹp nhất của bảng quyền lợi. Quyền lợi được hưởng phải được giải thích cùng với điều kiện và giới hạn đi kèm.
Con đã từng ốm, bố mẹ càng cần chú ý việc kê khai sức khỏe
Có một tâm lý khá phổ biến là đợi đến khi con thường xuyên ốm hoặc vừa trải qua một đợt nằm viện mới bắt đầu nghĩ đến bảo hiểm sức khỏe.
Nhưng bảo hiểm không được thiết kế để mua sau khi một vấn đề sức khỏe đã xảy ra rồi mặc nhiên yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chịu toàn bộ chi phí cho vấn đề đó.
Khi tham gia, tình trạng sức khỏe và lịch sử khám, điều trị của trẻ cần được kê khai theo yêu cầu. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện thẩm định theo quy định của sản phẩm và có thể đưa ra quyết định bảo hiểm phù hợp với từng trường hợp.
Vì vậy, bố mẹ cần kê khai trung thực và đầy đủ. Đừng vì mong con được tham gia mà bỏ qua một lần khám, một chẩn đoán hay một quá trình điều trị mà hồ sơ yêu cầu phải kê khai. Một chiếc thẻ chỉ thực sự có giá trị khi đến lúc cần sử dụng, quyền lợi của con được xác lập trên những thông tin đầy đủ và chính xác ngay từ đầu.
Con khỏe cả năm, tiền mua thẻ có phải là “mất” không?
Đây là câu hỏi rất thật. Có bố mẹ mua thẻ cho con, cả năm không phải dùng đến rồi nói vui: “Năm nay đóng tiền mà chẳng lấy lại đồng nào”. Tôi lại nghĩ đó là một năm đáng mừng. Không bố mẹ nào mong con phải nằm viện nhiều để dùng cho đáng tiền thẻ. Bảo hiểm sức khỏe không phải một khoản tiết kiệm để cuối năm tính xem đã lấy lại được bao nhiêu. Gia đình đang dùng một khoản phí xác định trước để chuyển giao một phần chi phí y tế chưa biết có xảy ra hay không. Nếu cả năm con khỏe mạnh, chiếc thẻ nằm yên trong ví, đó vẫn là kết quả đẹp nhất.
Có phải gia đình nào có con nhỏ cũng cần mua thẻ sức khỏe?
Không.
Một gia đình có nguồn tài chính tốt, quỹ dự phòng y tế đủ lớn và sẵn sàng tự chi trả những chi phí điều trị cho con có thể lựa chọn tự giữ phần rủi ro này. Một gia đình đang khó khăn về dòng tiền cũng không nên vì lo cho con mà cố mua một chương trình vượt quá khả năng duy trì. Nếu con đã có một chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp, bố mẹ nên kiểm tra lại quyền lợi hiện tại trước khi mua thêm. Có nhiều thẻ hơn không đồng nghĩa với kế hoạch tốt hơn. Nhưng bố mẹ có thể thử đặt một tình huống rất cụ thể: Nếu ngày mai con phải nằm viện và phát sinh 30 triệu, 50 triệu hoặc một khoản lớn hơn, gia đình sẽ lấy tiền từ đâu?
Nếu câu trả lời là quỹ y tế đã chuẩn bị sẵn và khoản tiền đó không ảnh hưởng đến cuộc sống, gia đình có thể tự chịu phần rủi ro ấy. Nhưng nếu phải rút tiền tiết kiệm, dùng tiền học của con, trì hoãn kế hoạch khác hoặc bắt đầu xoay xở nguồn tiền, lúc đó việc chuyển giao một phần chi phí y tế sang bảo hiểm đáng để cân nhắc.
Chọn thẻ cho con, đừng bắt đầu bằng câu hỏi “Một năm đóng bao nhiêu?”
Mức phí tất nhiên quan trọng, bởi một chương trình tốt đến đâu mà gia đình không duy trì được thì cũng không phải lựa chọn phù hợp.
Nhưng trước khi hỏi giá, bố mẹ nên hỏi kỹ hơn.
Con được bảo vệ nội trú bao nhiêu? Tiền phòng mỗi ngày của chương trình mình chọn là bao nhiêu? Có giới hạn số ngày không? Khi bố hoặc mẹ ở lại chăm con có quyền lợi gì? Con từng khám hoặc điều trị trước đây phải kê khai những gì? Thời gian chờ bao lâu? Có đồng chi trả không? Những trường hợp nào không thuộc phạm vi bảo hiểm? Bệnh viện gia đình thường sử dụng có nằm trong hệ thống bảo lãnh viện phí không? Nếu không áp dụng bảo lãnh thì thủ tục yêu cầu giải quyết quyền lợi như thế nào?
Nếu người tư vấn chỉ nói về những con số đẹp mà không giải thích những điều trên, bố mẹ vẫn chưa có đủ thông tin để quyết định.
Một chiếc thẻ phù hợp không phải chiếc thẻ có hạn mức cao nhất. Đó là chiếc thẻ bố mẹ hiểu rõ, đáp ứng đúng nhu cầu của con và gia đình có khả năng duy trì.
Khi con nằm trên giường bệnh, bố mẹ chỉ nên tập trung vào một việc
Đó là chăm con. Không có chiếc thẻ nào làm thay bố mẹ những đêm thức trắng. Không có bảo hiểm nào chịu thay cảm giác lo lắng khi nhìn con mệt, khóc hay nằm truyền dịch. Nhưng phần tài chính cho những ngày ấy thì bố mẹ có thể chuẩn bị từ trước. Thẻ chăm sóc sức khỏe không làm một đứa trẻ khỏe mạnh hơn. Giá trị của nó nằm ở chỗ: Khi con cần điều trị và phát sinh những chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm, gia đình có thêm một nguồn tài chính cùng mình gánh phần chi phí đó.
Vì vậy, nếu đang nuôi con nhỏ, bố mẹ chưa cần bắt đầu bằng câu hỏi: “Thẻ nào tốt nhất?”. Hãy bắt đầu bằng một câu gần với cuộc sống của mình hơn: Nếu ngày mai con phải nằm viện, gia đình có thể tự lo bao nhiêu và muốn chuyển giao bao nhiêu chi phí cho bảo hiểm? Khi trả lời được câu đó, việc lựa chọn một chiếc thẻ phù hợp sẽ rõ ràng hơn rất nhiều.
Nếu bố mẹ muốn tìm hiểu Bảo hiểm Sức khỏe Trọn Đời của AIA cho con, có thể trao đổi cùng Thường để rà soát theo độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nhu cầu sử dụng bệnh viện và ngân sách của gia đình. Trước khi lựa chọn chương trình, điều cần làm rõ không chỉ là được chi trả bao nhiêu, mà còn là được chi trả khi nào, trong phạm vi nào và những trường hợp nào không được chi trả.
Đinh Thị Thường
Giám đốc VP Tổng đại lý Bảo hiểm nhân thọ AIA Phú Thọ
Điện thoại/Zalo: 0966 362 077
Email: contact@dinhthuongaia.com
Website: dinhthuongaia.com
Lưu ý: Các quyền lợi và hạn mức trong bài được trình bày nhằm giúp người đọc hiểu cách sản phẩm vận hành. Quyền lợi thực tế phụ thuộc chương trình tham gia, chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm, hạn mức, thời gian chờ, loại trừ, tình trạng sức khỏe, kết quả thẩm định và Quy tắc và Điều khoản áp dụng tại thời điểm tham gia.
